چگونه امروز، فردای مالی‌مان را بسازیم؟

راهکارهای تعیین اهداف مالی برای آینده

تعیین اهداف مالی کوتاه‌مدت، میان‌مدت و بلند‌مدت یک تصمیم بسیار مهم برای رسیدن به امنیت مالی است. اگر برای پول‌هایی که به زحمت کسب می‌کنید، برنامه‌ریزی مشخص نداشته باشید، قطعا به آدمی تبدیل می‌شوید که بیشتر از در‌آمدش، هزینه می‌کند؛ بنابراین وقتی که می‌خواهید هزینه‌های ضروری زندگی‌تان را بپردازید، پول کم می‌آورید. مطمئن باشید با این شیوه زندگی‌کردن، هیچ‌وقت نمی‌توانید بازنشسته شوید و تا آخر عمر و تاجایی که می‌توانید، باید کار کنید. قطعا تا چند سال دیگر گرفتار بدهی‌های هنگفتی می‌شوید و هیچ‌وقت پول کافی ندارید که خودتان را بیمه کنید. این شیوه زندگی حتی باعث می‌شود نتوانید برای رسیدن به موقعیت‌های بهتر مالی، ریسک کنید. برنامه‌ریزی مالی سالیانه، به شما این شانس را می‌دهد که هدف‌های اصلی‌تان را دقیق‌تر نگاه کنید، آن‌ها را به‌روز نگه دارید و پیشرفت یا پسرفت کار خود را ببینید. اگر تاکنون اهدافتان را تعیین نکرده‌اید، این دوره برنامه‌ریزی به شما کمک می‌کند تا برای اولین بار این اهداف را لیست کنید و با توجه به در‌آمد مالی‌تان، در راستای رسیدن به آن‌ها گام بردارید.

اهداف کلیدی

اولین گام برای نوشتن یک برنامه مناسب مالی، تعیین اهداف است. این اهداف شامل اهداف کوتاه‌مدت، میان‌مدت و بلند‌مدت است.

* اهداف کلیدی کوتاه‌مدت عبارت است از تعیین مقداری مشخص از در‌آمدتان، برای هزینه‌هایی که ممکن است برایتان ایجاد شود.

* اهداف میان‌مدت باید متمرکز بر هزینه‌های ماهانه، مانند بیمه و اقساط، باشد.

*اهداف بلند‌مدت باید بر طبق نیازهای دوران بازنشستگی شما تعریف شود.

در این مقاله، اهداف کوتاه‌مدت، میان‌مدت و بلند‌مدتی را به شما پیشنهاد می‌کنیم که توسط کارشناسان بزرگ مالی، برای کاهش استرس‌های مالی و داشتن یک زندگی راحت، تعیین شده است.  

۱. اهداف مالی کوتاه‌مدت

تعیین اهداف مالی کوتاه‌مدت می‌تواند باعث افزایش اعتماد‌به‌نفس شما برای رسیدن به اهداف بزرگ‌تر و مهم‌تر شود. این قدم‌های نخست، تقریبا آسان و قابل‌دسترسی هستند. واضح است که در حال حاضر نمی‌توانید مبلغ زیادی را در حسابتان برای دوران بازنشستگی کنار بگذارید، اما می‌توانید ببینید چه مقدار از در‌آمدتان را ماهانه صرف هزینه‌های غیر‌ضروری‌تان می‌کنید. اگر با یک روال مشخص، هر ماه همان مقدار پول را به جای هزینه‌کردن، کنار بگذارید، در پایان سال، پول زیادی در حسابتان پس‌انداز شده است. برای اینکه بتوانید پول بیشتری را نجات دهید، از این گام‌های ساده شروع کنید:

• یک چارت بسازید و هزینه‌هایتان را در آن ثبت کنید.

مادامی‌که ندانید دقیقا کجا ایستاده‌اید، نمی‌دانید به کجا خواهید رفت. برای اینکه ببینیم دقیقا پول‌های ما به کجا می‌روند و چرا اکثر اوقات، آن‌قدر که باید، پول در حسابمان نمی‌ماند، ساده‌ترین روش این است که یک برنامه بودجه‌بندی روی تلفن همراهتان نصب کنید. با این کار، در واقع اطلاعات همه حساب‌هایتان در یک مکان جمع می‌شوند و می‌توانید همه هزینه‌هایتان را الویت‌بندی کنید. یا اینکه یک روش سنتی‌تر را به کار بگیرید: تمام قبض‌هایتان را در یک صفحه بزرگ یا یک دفتر بچسبانید و بنویسید که هر کدام برای چه کاری هزینه شده‌اند و حالا آن‌ها را طبقه‌بندی کنید. نتایج این دسته‌بندی، شما را شگفت‌زده می‌کند؛ وقتی می‌بینید که مثلا برای غذا‌خوردن در رستوران با همکارانتان، ماهیانه 315 دلار در 21 روز کاری هزینه کردید یا برای تعطیلات آخر هفته، ۲۰۰دلار از پول خود را برای غذا‌خوردن در یک رستوران گران‌قیمت با دوستانتان هدر داده‌اید. حالا وقتی که می‌فهمید پول‌هایتان دقیقا چگونه هزینه شده‌اند، تصمیمات عاقلانه‌تری می‌گیرید که در روزهای بعدی، می‌خواهید چگونه پولتان را هزینه کنید. آیا ارزشش را دارد که هر ماه این مقدار از پولتان را به‌خاطر غذا‌خوردن در رستوران یا سرگرمی‌های دیگر بپردازید؟ اگر چنین است که هیچ اشکالی ندارد و تا می‌توانید در این راه هزینه کنید؛ اما اگر نمی‌خواهید این اتفاق بیفتد، تعداد وعده‌های غذایی که در رستوران صرف می‌کنید را کمتر کرده و آن را با غذاهای خانگی جایگزین کنید.

• یک حساب هزینه‌های ضروری تهیه کنید.

در واقع ایجاد حساب هزینه‌های ضروری برای این است که شما در مواقعی که مجبور به پرداخت هزینه‌های غیر‌منتظره هستید، آمادگی کامل داشته باشید. برای شروع، با توجه به مبلغ ماهیانه دریافتی، یک‌درصد مشخص را تعیین کنید تا هر ماه به طور ثابت همان مقدار را در آن حساب بانکی‌تان بریزید. حالا اگر می‌بینید در آخر هر ماه، می‌توانید مقدار پول بیشتری را در آن حساب واریز کنید، می‌توانید مشکلات مالی بزرگ‌تری را در آینده با آن پس‌انداز حل کنید. مثلا اگر بیکار شدید، می‌توانید از پول‌های ذخیره‌شده در این حساب استفاده کنید.

• قسط‌هایتان را پرداخت کنید.

کارشناسان مالی، در رابطه با پرداخت اقساط دو نظر متفاوت دارند. دسته اول می‌گویند شما باید مقداری پول را هر ماه در حساب پس‌اندازتان واریز کنید و بعد به فکر پرداخت اقساط باشید؛ چون اگر این کار را انجام ندهید، در مواقعی که هزینه‌های اضطراری برایتان ایجاد می‌شود، اگر این حساب خالی باشد، بدهی شما افزایش می‌یابد. دسته دوم می‌گویند که وقتی باید پولی را به‌صورت قسط و با بهره، به جایی پرداخت کنید، دیگر نباید پول‌هایتان را در حساب پس‌انداز بریزید و فقط باید الویتتان پرداخت تمام اقساط باشد تا مجبور نباشید بهره بیشتری بدهید. شما باید روشی را انتخاب کنید که احساس می کنید بهتر است یا می‌توانید به طور همزمان و با اندکی مدیریت بهتر، هردو روش را اجرا کنید. برخی کارشناسان مالی معتقدند که تمام اقساط، حتی اگر مقدار کمی باشند، باید به‌موقع و در زمانی که پول کافی دارید، پرداخت شوند تا ذهن شما عادت کند که بدهی باید در اسرع وقت پرداخت شود و آرامش حاصل از آن را تجربه کند.

۲. اهداف مالی میان‌مدت

بعد از آنکه هزینه‌های خود را دسته‌بندی و حساب پس‌انداز افتتاح کردید و اقساط و بدهی‌های دوره‌ای‌تان را پرداختید یا حداقل دیدید که در اهداف کوتاه‌مدتتان، نتیجه خوبی گرفته‌اید، حالا نوبت این است که به سمت اهداف میان‌مدت حرکت کنید. این اهداف همانند یک پل بین اهداف کوتاه‌مدت مالی تا اهداف بلند‌مدت مالی است.

• خودتان را بیمه کنید.

آیا همسر و فرزندانی دارید که با درآمد شما زندگی می‌کنند؟ پس در صورت فوت زودرس شما، آینده آن‌ها به‌شدت آسیب می‌بیند. به همین دلیل بهتر است خودتان را بیمه عمر کنید. بیمه عمر در واقع ساده‌ترین و کم‌هزینه‌ترین نوع بیمه است که می‌تواند نیاز افراد را برآورده کند. کارگزاران بیمه می‌توانند به شما در پیدا‌کردن مناسب‌ترین نوع بیمه، با توجه به پولی که می‌توانید بپردازید، کمک کنند. بیمه‌کردن بهترین راه‌حل برای زمانی است که شما به هر دلیلی نتوانید کار کنید یا توانایی لازم برای کار‌کردن را از دست بدهید. در این شرایط، دیگر نگران درآمد و هزینه زندگی خود و خانواده نیستید. علاوه بر این، اگر به هر دلیلی از کار بیکار شدید، می‌توانید تا زمان پیدا‌کردن کار جدید، از مزایای بیمه بیکاری استفاده کنید.

• به رویاهایتان توجه کنید.

وقتی صحبت از اهداف میان‌مدت می‌شود، می‌توانید به خریدن اولین خانه خود هم فکر کنید یا اگر خانه دارید، به فکر خریدن یک ویلای کوچک در یک جای خوش آب و هوا باشید. شاید هم دوست دارید خانه‌ای را که در آن زندگی می‌کنید، بازسازی کنید یا اگر پول بیشتری دارید، می‌توانید به خریدن خانه‌ای بزرگ‌تر بیندیشید. یکی دیگر از اقداماتی که می‌توانید برای اهداف میان‌مدتتان در نظر بگیرید، پس‌انداز‌کردن برای آینده فرزندانتان است یا حتی نوه‌هایتان! در‌نظر‌گرفتن نوع اهداف در این قسمت، بستگی به کیفیت آینده‌ای دارد که برای خودتان در‌نظر‌گرفتید. با توجه به آن چیز‌هایی که در آینده می‌خواهید، نوع هدف‌گذاری و سرمایه‌گذاری‌تان را تعیین کنید.

۳. اهداف مالی بلند‌مدت

بزرگ‌ترین هدف بلند‌مدت مالی برای اکثر افراد، پس‌انداز پول کافی برای دوران بازنشستگی است. قانون رایج این است که شما 10 الی 15‌درصد حقوق ماهیانه را در حساب بازنشستگی‌تان واریز کنید. اما برای اینکه مطمئن شوید واقعا دارید به اندازه کافی پول پس‌انداز می‌کنید، باید بدانید که چه مقدار نیاز دارید تا بازنشسته شوید.

• نیاز‌های دوران بازنشستگی خود را تخمین بزنید.

این کار بسیار آسان است و با یک محاسبه ساده، می‌توانید مقدار آن را پیدا کنید. می‌توانید هزینه سالانه مورد نیاز خود را در دوران بازنشستگی و با توجه به میانگین نرخ تورم محاسبه کنید. هزینه‌هایی که در زمان شروع اهداف مالی کوتاه‌مدت دسته‌بندی کردید، برای تخمین این هزینه‌ها به شما کمک می‌کند. در نظر بگیرید که در دوران پیری ممکن است به هزینه‌های اضافی مانند هزینه‌های پرستاری و مراقبت نیاز پیدا کنید. حالا اگر مقدار این هزینه‌ها را با میزان مستمری که قرار است در آن زمان دریافت کنید، مقایسه کنید، خواهید دانست که به چه مقدار پس‌انداز در آن زمان نیاز دارید.

• برنامه‌های دوران بازنشستگی را در نظر بگیرید.

فکر کنید که در دوران بازنشستگی به چه امکاناتی نیاز خواهید داشت؟ چه سفرهایی را قرار است بروید؟ چه کارهایی را قرار است انجام دهید تا بهتر بتوانید این دوران را سپری کنید؟ هزینه‌های این برنامه‌ها را تخمین بزنید تا بدانید چه مقدار پول برای آن دوران نیاز خواهید داشت.

جمع بندی

احتمالا شما در این مسیر و دستیابی به اهداف، پیشرفت کامل و همیشگی نخواهید داشت؛ اما نکته مهم این است که کامل‌بودن مهم نیست، بلکه سازگار‌بودن مهم است. اگر یک ماه مجبور شدید به خاطر تصادف ماشینتان، پول بیشتری از آنچه پیش‌بینی کرده بودید، هزینه کنید و نتوانستید در حساب‌های پس‌اندازتان، پول بریزید یا مجبور شدید از آن‌ها بردارید، خودتان را سرزنش نکنید. یکی از اهداف پس‌انداز این است که در چنین مواقعی به داد شما برسد. فقط به محض اینکه می‌توانید، باید به مسیر اصلی خود بازگردید. در صورت بیکار‌شدن یا بیماری هم همین مسئله صادق است. باید برای گذراندن آن دوره دشوار، برنامه‌ریزی جدیدی داشته باشید و ممکن است در این مدت نتوانید بدهی‌های خود را بپردازید یا پس‌انداز بازنشستگی را بیشتر کنید. اما پس از طی‌شدن این دوران، می‌توانید طرح‌های قبلی یا حتی نسخه اصلاح‌شده از آن‌ها را مجددا آغاز کنید.

این مزیت برنامه‌ریزی سالانه مالی است. می‌توانید همیشه اهداف خود را مرور کرده یا آن‌ها را به‌روز‌رسانی کنید. در هر مرحله می‌توانید میزان پیشرفت خود در دستیابی به آن‌ها را ببینید و درک کنید که تا چه اندازه کارهای کوچک روزانه یا ماهانه یا کارهای بزرگی که هر سال یا طی چند دهه اخیر انجام دادید، به شما در دستیابی اهداف مالی کمک کرده‌اند.

امی فنتینل / مترجم: سعیده صفدری